สำหรับเพื่อนๆที่กำลังหาซื้อบ้าน หรืออยู่ในช่วงตัดสินใจ หรือกำลังอยู่ระหว่างการผ่อนบ้านคงจะเคยได้ยินวิธีการผ่อนชำระแบบลดต้นลดดอก ซึ่งเป็นวิธีการที่สถาบันการเงินนิยมเรียกกัน และเป็นวิธีที่ธนาคารแทบทุกแห่งใช้ในการคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย วันนี้เรามาทำความเข้าใจกับการผ่อนบ้านแบบลดต้นลดดอกกัน
ผ่อนบ้านแบบลดต้นลดดอกคืออะไร
จริงๆ แล้วการลดต้นลดดอกนั้นไม่ใช่วิธีการผ่อนบ้าน แต่เป็นชื่อเรียกวิธีการคำนวณดอกเบี้ยแบบหนึ่งของธนาคาร ซึ่งการคำนวณดอกเบี้ยแบบลดต้นและลดดอกนี้ คำว่า “ลดต้น” ในที่นี้หมายถึงเงินต้น ซึ่งจะเป็นเงินตั้งต้นที่นำมาคิดดอกเบี้ยในแต่ละงวด โดยเงินต้นนี้จะลดลงไปเรื่อยๆ จากการนำจำนวนเงินในงวดที่ชำระไปก่อนหน้าส่วนที่เหลือจากหักชำระดอกเบี้ยมาหักลบออกไป ส่วนคำว่า “ลดดอก” ในที่นี้หมายถึงดอกเบี้ยในงวดถัดมาที่จะลดลงเรื่อยๆ แปรผันตามเงินต้นที่ลดลง ซึ่งเป็นผลมาจากการที่เงินต้นเหลือน้อยลงเรื่อยๆ เนื่องจากถูกหักออกไปจากการชำระในงวดก่อนหน้า จึงเรียกวิธีการคำนวณดอกเบี้ยนี้ว่าลดต้นลดดอก ถึงแม้ว่าจำนวนเงินที่ชำระในแต่ละงวดจะกำหนดไว้คงที่เท่าเดิมแต่การคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกนี้จะทำให้จำนวนเงินที่ผ่อนชำระในงวดหลังๆ จะกันส่วนหนึ่งไปชำระดอกเบี้ยน้อยลงและเหลือส่วน
นำเงินก้อนโปะเพิ่มจากการผ่อนชำระในแต่ละเดือน
ถ้าเรามีโอกาสได้เงินก้อนเพิ่มมาจากเงินเดือนที่ได้ตามปกติ ไม่ว่าจะเป็น โบนัสปลายปี, ค่าคอมมิชชั่น, ขายบ้านเก่าได้ ฯลฯ เราควรนำเงินนั้นแบ่งมาโปะบ้านทุกครั้งที่มีโอกาส เพราะทุกครั้งที่เราจ่ายค่าชำระไปเห็นเงินที่จ่ายไปแต่ละเดือนจะโดนหักดอกเบี้ย ไปมากกว่าเงินต้น และหลายคนมักเข้าใจผิดว่าเมื่อกู้บ้านกับธนาคารแล้วจะต้องผ่อนชำระในแต่ละเดือนตามจำนวนเงินที่ธนาคารกำหนดไว้ในสัญญาเงินกู้บ้านเท่านั้น และหากโปะหรือปิดบ้านต้องเสียค่าธรรมเนียม
แต่ในความเป็นจริงแล้วเราสามารถจ่ายค่าผ่อนบ้านในแต่ละเดือนได้มากกว่าที่ธนาคารกำหนดเพียงแต่ต้องกำชับกับเจ้าหน้าที่ว่า เงินก้อนที่เรานำมาจ่ายนั้นเราจ่ายเพื่อต้องการตัดเงินต้นด้วยยอดจำนวนเท่าไหร่ เพราะระบบการจ่ายเงินกู้ของธนาคารจะมีการตั้งค่าเอาไว้เป็นแต่ละงวดเท่าๆ กันตั้งแต่เดือนแรกจนถึงเดือนสุดท้าย และการชำระก็ต้องเป็นไปตามแต่ละงวดนั้นๆ หากเราจะชำระเพิ่มจึงจำเป็นต้องแจ้งเจ้าหน้าที่เพื่อระบุในระบบให้ชัดเจน ส่วนกรณีที่มีการตัดด้วยระบบอัตโนมัติผ่านบัญชีเงินฝาก ระบบธนาคารก็จะตัดเฉพาะยอดของแต่ละเดือนถึงจะมีการโอนเงินเข้าบัญชีเพิ่มไประบบก็จะไม่ทราบ ดังนั้นเราจึงควรนำเงินก้อนไปฝากที่เคาน์เตอร์ธนาคารและบอกจุดประสงค์กับเจ้าหน้าที่จึงเป็นวิธีการที่ดีที่สุด
และนี่คือวิธีในการผ่อนบ้านแบบ ลดต้นลดดอก สรุปคือมีมากจ่ายมาก และสำคัญมากคือต้องแจ้งเจ้าหน้าที่ธนาคารทุกครั้งที่มีการชำระยอดเกินกว่าธนาคารกำหนด เพื่อสิทธิประโยชน์ของคุณเอง ซึ่งทุกอย่างขึ้นอยู่กับสถานะการเงินของคุณด้วย ช่วงใหนที่ได้เงินเพิ่มจากรายได้ต่างๆก็รีบไปโปะซะ เพราะนั้นทำให้เราไม่ต้องชำระแต่อัตราดอกเบี้ย แต่เงินทุนยังคงเดิม
สำหรับใครกำลังหาข้อมูลเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์บ้าน หรือรีไฟแนนซ์คอนโด สามารถเข้ามาเปรียบเทียบได้ ที่นี่
เปรียบเทียบรีไฟแนนซ์บ้าน
หรือแอดไลน์มาสอบถามเพิ่มเติมได้เลยที่ Line@ : @masii ครับ
