ถ้าวันนี้คุณ ผ่อนบ้าน อยู่เดือนละ 10,000 บาท แล้ววันที่ 10 สิงหาคม 2565 ที่ผ่านมา ธนาคารแห่งประเทศไทยปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยนโยบาย ไม่ว่าจะเป็น 0.25% หรือ 0.50% งวดถัดไปคุณจะต้องจ่าย เงินกู้ ( เงินต้น + ดอกเบี้ย ) วันนี้ มาสิ ขอนำเสนอบทความที่น่าสนใจ โดยมีจากนักวิชาการ และผู้เชี่ยวชาญมาให้ความรู้ และอัปเดตสถานการ หนี้สินภาคครัวเรือนของไทยในปี 2565 กันด้วย ถ้าพร้อมแล้วไปดูความน่าสนใจดังกล่าวนี้กันได้เลยครับ …
หาก ดอกเบี้ย ขึ้น 1% ภาระผ่อนต่อเดือนจะเพิ่มขึ้นเป็น 10% – 11% จริงหรือไม่!? … พร้อมสมัคร สินเชื่อส่วนบุคคล ถูกกฎหมาย อนุมัติไว ดอกเบี้ยต่ำ ที่นี่!
ก่อนจะตอบคำถามดังกล่าว ถามว่ามีความเป็นไปได้หรือไม่ที่ ดอกเบี้ย นโยบายจะคงที่ นักวิเคราะห์ที่คุยกับบีบีซีไทยเห็นตรงกันว่าคงเป็นไปได้ยาก สิ่งที่ต้องจับตาดูคือตัวเลขจะออกมาเป็นเท่าไหร่กันแน่ ระหว่าง 0.25%-0.75%
ส่อง ดอกเบี้ยเบียดเงินต้น
“ หากดอกเบี้ยขึ้น 1% ภาระผ่อนต่อเดือนจะเพิ่มขึ้นเป็น 10%-11%” น.ส.ธัญญลักษณ์ วัชระชัยสุรพล รองกรรมการผู้จัดการ บริษัท ศูนย์วิจัยกสิกรไทย จำกัด ยกตัวอย่าง
สาเหตุที่เลือกใช้เลขสมมติ 1% ไม่ใช่เพียงแค่ความง่ายต่อการคำนวณ แต่ธัญญลักษณ์อธิบายว่า ตามปกติแล้ว สัญญาเงินกู้ที่เป็นดอกเบี้ยลอยตัวอาทิ สินเชื่อบ้านหรือสินเชื่อธุรกิจ คำนึงถึงความผันผวนของดอกเบี้ยนโยบายอยู่แล้ว
ด้วยเหตุนี้ เธออธิบายว่า หากดอกเบี้ยปรับขึ้นไม่เกิน 1% ธนาคารพาณิชย์อาจไม่เอาต้นทุนดอกเบี้ยตรงนี้มาลงกับลูกหนี้ ทว่าการบริหารต้นทุนของธนาคารพาณิชย์อาจไปหลบอยู่ใน “ ไส้ใน ” ของยอดหนี้ที่มีมูลค่าเท่าเดิม
ยกตัวอย่างเช่น หากคุณจ่ายหนี้เดือนละ 100 บาท โดยให้ 70 บาท เป็นเงินต้น และ 30 บาท เป็นดอกเบี้ย ธนาคารอาจมีการขยับเป็น 60 บาท เป็นเงินต้น และ 40 บาท เป็นดอกเบี้ยได้ ขึ้นอยู่กับแต่ละสัญญา
สัดส่วนระหว่างดอกเบี้ยกับเงินต้นเช่นนี้จะมีผลกับการผ่อนหนี้ประเภทสินเชื่อลดดอกลดต้น อาทิสินเชื่อบ้านเป็นสำคัญ
หากคุณเป็นหนี้ 1 ล้านบาท
ด้าน ดร.ปิยะศักดิ์ มานะสันต์ ผู้อำนวยการอาวุโส ฝ่ายวิจัยการลงทุน บริษัทหลักทรัพย์ไทยพาณิย์ จำกัด ยกตัวอย่างว่า หากวันนี้คุณกู้บ้านวงเงิน 1 ล้านบาท ด้วยอัตราดอกเบี้ย 4% ต่อปี เป็นระยะเวลา 10 ปี ตามปกติจะต้องผ่อนหนี้เดือนละประมาณ 10,000 บาท
ผู้อำนวยการอาวุโส แห่ง บลจ.ไทยพาณิชย์ มองว่า เมื่อแบงก์ชาติมีการปรับดอกเบี้ยนโยบายขึ้น เมื่อเวลาผ่านไประยะหนึ่งฝั่งธนาคารพาณิชย์น่าจะปรับขึ้นตาม แต่จะปรับขึ้นน้อยกว่าระดับของแบงก์ชาติ
เขามองว่า หากแบงก์ชาติ ปรับดอกเบี้ย นโยบายขึ้น 0.25% ฝั่ง MLR ( Minimum Loan Rate ) หรือ อัตราดอกเบี้ย ที่ธนาคารพาณิชย์เรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี อาจจะขึ้นราว 0.20%
นั่นหมายความว่า สำหรับกรณีตัวอย่างข้างต้น หากแบงก์ชาติปรับอัตราดอกเบี้ยนโยบายขึ้น 0.25% ลูกหนี้ต้องจ่ายค่าดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 100 บาท หากปรับขึ้น 0.50% หรือ 0.75% ลูกหนี้ ต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่ม 200 และ 300 บาทตามลำดับ
“ (ดอกเบี้ย) ไม่ได้มากอะไร แต่มันจะกินเงินใช้จ่ายด้านอื่น และอันนี้หนี้ไม่เยอะ ” ดร.ปิยะศักดิ์ ชี้
ลูกหนี้ เสี่ยงแค่ไหน
นางพวงพรรณ ภู่ขำ ผู้สืบทอดกิจการร้านอาหารที่มีประวัติยาวนานเกือบครึ่งศตวรรษในวัย 31 ปี ชี้ว่า เธอยังโชคดีอยู่ที่เพิ่งไป รีไฟแนนซ์บ้าน วงเงินรวม 3.9 ล้านบาทมา
“ ตอนนี้ผ่อนแบงก์ ดอกเบี้ย 4% เดือนละ 22,000 บาท ยังไหวอยู่ ” เธอกล่าว พร้อมเสริมว่า หากการขึ้นอัตราดอกเบี้ยจะมากระทบกับหนี้ที่ต้องจ่ายมากขึ้น เธอเองยังพอมีช่องว่างให้หายใจได้
ในทางกลับกัน สินเชื่อ ที่กู้เพื่อนำมาเป็นสภาพคล่องให้กับร้านอาหารเหมือนจะได้รับผลกระทบมากกว่า เนื่องจากราคาต้นทุนการดำเนินกิจการสูงขึ้น โดยเฉพาะจากต้นทุนด้านวัตถุดิบและพลังงานที่ร้านอาหาร “ เลี่ยงไม่ได้เลย ”
“ ร้านเรา กู้ เงิน มาจ่ายไป เอามาเป็นเงินหมุนเวียน ” นางพวงพรรณ อธิบาย
สำหรับเจ้าของธุรกิจวัย 31 ปีนั้น เธอยังสามารถบริหารทั้ง สินเชื่อส่วนบุคคล และ สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ได้ดี ทว่าสถานการณ์ หนี้ครัวเรือน ของคนไทยไม่ได้เข้มแข็งจนหมดห่วง
สัดส่วนหนี้ครัวเรือนต่อจีดีพีล่าสุดของไทย ณ ไตรมาส 4/2564 อยู่ที่ 90.1% ไม่เพียงตัวเลขดังกล่าวเพิ่มขึ้นมาจากระดับ 79.9% ในไตรมาสเดียวกันของปี 2562 ก่อนการระบาดของโควิด แต่ตลาดแรงงานของไทยยังไม่นับว่าฟื้นตัวกลับไปอยู่ในระดับเดียวกันกับก่อนเกิดวิกฤตโควิด-19 อยู่ดี
ลัทธกิตติ์ ลาภอุดมการ นักวิเคราะห์จาก KKP Research โดยกลุ่มธุรกิจการเงินเกียรตินาคินภัทร ชี้ว่าแม้การปรับขึ่้นดอกเบี้ยอาจไม่ได้ส่งผลกระทบต่อภาระการจ่ายหนี้ของคนทั่วไปมากนัก แต่ผลกระทบจากขึ้นดอกเบี้ยต่อเศรษฐกิจในภาพรวมยังน่ากังวลอยู่
ไทย กับ สถิติ หนี้ครัวเรือน ต่อ GDP เกิน 90%
“ ปัจจุบันสำหรับประเทศไทยเรามีสัดส่วน หนี้ครัวเรือน ต่อ GDP เกิน 90% เป็นตัวเลขที่สูงที่สุดลำดับที่ 11 ของโลก สะท้อนว่าครัวเรือนไทยมีความเปราะบางต่อภาระดอกเบี้ยที่จะเพิ่มขึ้น ”
อีกทั้งผลกระทบของการปรับอัตราดอกเบี้ยนโยบายจะมีผลกระทบต่อหนี้ที่มี ดอกเบี้ยแบบลอยตัว มากกว่า ดอกเบี้ยแบบคงที่
“ ถ้านับภาพรวมเรามีหนี้ครัวเรือนที่เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวอยู่ประมาณ 30% – 40% ของหนี้ครัวเรือนทั้งหมด เช่น สินเชื่อเพื่อธุรกิจ ซึ่งจะเป็นกลุ่มหลักที่ได้รับผลกระทบทันทีจากดอกเบี้ยขึ้น ”
เขายกตัวอย่างเพิ่มว่า คน กู้ เงิน ซื้อรถยนต์ หรือ บัตรเครดิต จะไม่ได้มีภาระการจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเนื่องจากการคิด ดอกเบี้ย ไม่ได้เป็น อัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว ส่วนการ กู้ซื้อบ้าน อาจสามารถยืดระยะเวลาผ่อนชำระคืนให้นานขึ้นโดยที่ภาระหนี้ไม่เปลี่ยนแปลงได้
ตัวเลขหนี้ครัวเรือนสิ้นปีนี้อาจลดลง
ทั้งนี้ ธัญญลักษณ์ เสริมว่า แม้ตัวเลขหนี้ครัวเรือนสิ้นปีนี้อาจลดลงมาอยู่ที่ 85%-86% ต่อจีดีพี ทว่าตัวเลขดังกล่าวไม่ได้สะท้อนว่าสถานการณ์หนี้ครัวเรือนดีขึ้น เนื่องจากการคำนวณหนี้ครัวเรือนเน้นใช้จีดีพีเป็นตัวหาร ซึ่งจีดีพีนี้รวมอัตราเงินเฟ้อเข้าไปแล้ว
ดังนั้น ธัญญลักษณ์ อธิบายต่อว่า แม้ระดับหนี้จะเพิ่มขึ้น “ ซึ่งปกติเพิ่มขึ้นทุกปี ” แต่เมื่อมีตัวหารใหญ่กว่าและใหญ่จากอัตราเงินเฟ้อไม่ใช่การขยายตัวของเศรษฐกิจจริง จึงทำให้ตัวเลขหนี้ครัวเรือนต่อจีดีพีดูลดลง
เธออธิบายว่า เพื่อดูความเปราะบางของการเป็นหนี้ให้ชัดเจนขึ้น เราสามารถเข้าไปดูผ่านภาระหนี้ที่ต้องผ่อนชำระเทียบกับรายได้ต่อเดือน ( Debt Service Ratio: DSR ) ซึ่งสะท้อนความสามารถในการชำระหนี้ของครัวเรือน
การกระตุ้นการบริโภคของครัวเรือน
ตามคำอธิบายของ ธปท. นั้น สัดส่วน DSR ที่ไม่เกิน 30% จะนับเป็นการตัวช่วยในการกระตุ้นการบริโภคของครัวเรือน ทว่าระดับที่มากกว่านั้นซึ่งเรียกกันว่า “ จุดวกกลับ ” ( turning point ) จะไปลดระดับการบริโภค และสะท้อนว่า “ มีภาระหนี้สูงมากเมื่อเทียบกับรายได้ ครัวเรือนก็มีแนวโน้มจะปรับตัวด้วยการลดการบริโภคลงหรือผิดนัดชำระหนี้ ”
ข้อมูลจากแบงก์ชาติพบว่าช่วงก่อนเกิดวิกฤตโควิด 19 ( ปี 2562 ) ตัวเลข DSR ของครัวเรือนอยู่ที่ 28.6% ซึ่งแบงก์ชาติระบุว่านั่น “ นับว่าอยู่ใกล้เส้นวิกฤตมากแล้ว “ นอกจากนี้ ตัวเลขประเมินล่าสุดของไทยเกิน 30% ไปแล้ว
ด้าน ดร.ปิยศักดิ์ เสริมว่า แม้ตอนนี้ ธนาคารพาณิชย์ จะยังไม่ได้กังวลเรื่องหนี้เสียมากนัก แต่จะเห็นได้ว่า ยอดสินเชื่อใหม่เริ่มลดลง
“ ช่วงที่ผ่านมาแบงก์ไม่ปล่อยอสังหาฯ ขนาดนั้นเขายังกลัวเอ็นพีแอล ( หนี้เสีย ) กลัวอยู่เยอะเลย ” ธัญธลักษณ์เสริม
ลัทธกิตติ์ เห็นตรงกัน เขาชี้ว่า การปล่อย สินเชื่อ ใหม่ที่มีแนวโน้มที่จะปรับดอกเบี้ยขึ้นตามดอกเบี้ยนโยบาย และยอดปล่อยสินเชื่อจะชะลอตัวลงในช่วง ดอกเบี้ย ขาขึ้น ตัวอย่างเช่น ในวัฏจักรการขึ้นดอกเบี้ยรอบก่อนๆ จะเห็นการปล่อย เงินกู้ ในสินเชื่อที่อยู่อาศัยชะลอตัวลงได้ถึง 10% – 20%
“ แน่นอนว่าจะกระทบต่อการเติบโตของการบริโภคและเศรษฐกิจไทยที่ส่วนหนึ่งเคยเติบโตได้ใน
ช่วงดอกเบี้ยขาลงผ่านการก่อหนี้ที่มากขึ้น ”
………………………………………………..
ไม่ว่าใครก็ไม่อยากเป็นหนี้ … ถูกไหมครับ? แต่ในบางครั้งเราก็ไม่อาจล่วงรู้ได้เลยว่าในวันหนึ่งเราจะมีความจำเป็นทางการเงินขึ้นมาวันใด เพราะความต้องการทางการเงินนั้นบางครั้งก็รอไม่ได้ แต่หากคุณ กู้ เงิน จาก สินเชื่อ หรือ ผ่อนรถ ผ่อนบ้าน ผ่อนสินค้าที่ต้องการมาแล้ว มีวินัยทางการเงิน มีการเก็บออม หรือแบ่งส่วนรายได้ไว้สำหรับฉุกเฉิน ก็จะไม่ตกอยู่ในสภาวะชักหน้าไม่ถึงหลัง โดนหนี้ก้อนโตทับถมให้ตกอยู่ในความทุกข์ใจ
มาสิเข้าใจในทุกความต้องการใช้จ่ายของคุณ โดยทุกๆ คนที่สนใจ อยากได้ เงิน ด่วน แบบถูกกฎหมาย เชื่อถือได้ และ อนุมัติไว สามารถเข้ามา ที่ masii.co.th เพื่อค้นหา สินเชื่อส่วนบุคคล กับข้อเสนอตรงใจ หรือจะขอ สินเชื่อเงินสด แบบไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน สินเชื่อสำหรับพนักงานบริษัท และ เจ้าของกิจการ ก็สามารถทำได้เช่นกัน คลิกที่นี่!
มาสิหวังว่า ผู้ที่กำลังมีข้อสงสัยเกี่ยวกับ การเช็คสิทธิ์ การใช้สิทธิ์ และวันโอนเงิน บัตรคนจน หรือ บัตรสวัสดิการแห่งรัฐ 2565 จะได้รับความกระจ่างมากขึ้นนะครับ อย่างไรก็ดี แม้บัตรสวัสดิการแห่งรัฐจะมีสวัสดิการมากมาย รวมไปถึงช่วยเหลือผู้มีรายได้น้อย แต่หากคุณต้องการ เงิน ด่วน หรือ ต้องการสินเชื่อส่วนบุคคล เพื่อนำไปใช้หนี้นอกระบบ ที่เป็นอยู่นั้น การขอ สินเชื่อส่วนบุคคล ถือว่าเป็นอีกหนึ่งทางออกที่ดีสำหรับช่วงเวลานี้ครับ
สนใจ สมัคร สินเชื่อส่วนบุคคล
หากใครที่ต้องการ กู้ เงิน ด่วน ถ้ามัวรอแต่พึ่งสิ่งศักดิ์สิทธิ์อย่างเดียวคงไม่ทันใจ สามารถ คลิกที่นี่ เพื่อ สมัครสินเชื่อส่วนบุคคล กับ masii กู้เงินออนไลน์ ง่ายๆ แถม เปรียบเทียบสินเชื่อส่วนบุคคลได้หลากหลายธนาคาร หรือหากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการกู้เงินกับธนาคาร รวมถึงสินเชื่อส่วนบุคคล สินเชื่อรถแลกเงิน และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ โทร 02 710 3100 หรือแอดไลน์ @masii รวมทั้งติดตามข่าวสาร และความรู้ดีๆ เกี่ยวกับ การเงิน ประกันภัย เคล็ดลับการออม ข่าวสาร วาไรตี้ และความเชื่อเสริมโชคลาภ เสริมกำลังใจ ได้ที่ มาสิบล็อก นะครับ
อ่านบทความเพิ่มเติมเกี่ยวกับ สินเชื่อส่วนบุคคล
- รายได้ 6,000 ก็สามารถสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล Promise ได้นะ
สินเชื่อส่วนบุคคลยอดนิยม เริ่มต้นรายได้รวม 12,000
• รู้ลึก!! เรื่องเงิน จบไว ไว้ใจ ( สินเชื่อส่วนบุคคล ) Kashjoy
• สมัครสินเชื่อส่วนบุคคล ได้วงเงินสูง
_________________________
Please become Masii Fan
Facebook: www.facebook.com/MasiiThailand
Website: www.masii.co.th
Blog: https://blog.masii.co.th/
Line : @masii
Tel: 02 710 3100
Youtube: https://www.youtube.com/channel/UCV-5rpO5ZqAGfgLdKqzKGFw
Instagram: www.instagram.com/masii_thailand
Twitter: twitter.com/MasiiGroup
#บัตรเครดิต #สมัครบัตรเครดิตออนไลน์ #ทำบัตรเครดิต #บัตรเครดิตใบแรก
#สินเชื่อส่วนบุคคล #บัตรกดเงินสด
#สินเชื่อส่วนบุคคลออนไลน์ #กู้เงิน
#ประกันภัยโดรน #ประกันโดรน #ลงทะเบียนโดรน #ขึ้นทะเบียนโดรน #Dronethailand
#ประกันรถยนต์ #ประกันรถยนต์ชั้น1 #สมัครประกันรถยนต์ #ประกันรถที่คุ้มที่สุด
#masii #มาสิ #ครบง่ายสะดวก #เพื่อความสุขในชีวิตที่ดีกว่า
#ครบง่ายสะดวกเพื่อความสุขในชีวิตที่ดีกว่า #SimplifiedComparison
